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公司新聞

保函業務:創新求變!保證金製度有改革

發布時間: 2017-11-03 11:07   361 次瀏覽

展望2017年,保函業務運用將更加廣泛,信用保險與銀行保函將互動發展,而“互聯網+保函/保險”或將有新的突破。

  保 函作為一種常見的增信方式,越來越為眾多行業、企業所熟知,並運用於日常經貿活動中。回顧2016年,對保函而言有三個關注點:一是跨境保函對“一帶一 路”戰略實施支持作用顯著;二是期盼已久的******院《關於審理獨立保函糾紛案件若幹問題的規定》終於出台;三是接近年底發生了浙商財險與廣發銀行假保函“黑 天鵝”事件。展望2017年,保函業務運用將更加廣泛,信用保險與銀行保函將互動發展,而“互聯網+保函/保險”或將有新的突破。

  穩步發展的2016年

  2016年,我國經濟呈現回穩向好、結構進一步優化、發展質量和效益不斷提升的態勢,為保函業務發展奠定了較好的基礎,全年保函業務獲得了穩步發展。

  關鍵語:支持“************”

  2016 年,跨境保函業務作為重要的金融工具,對“************”戰略實施支持、服務的作用愈發凸顯。商務部的有關統計數據表明,2016年1—11月,我國企業與 “************”相關的61個國家新簽對外承包工程項目合同7367份,新簽合同額達1003.6億美元,同比增長40.1%,占同期我國外承包工程新簽合同 額的52.1%;完成營業額616.3億美元,同比增長7.5%,占同期總額的46.6%。而在對外承包工程項目中,投標保函、履約保函、預付款保函、質 量保函等,則成為“剛需”和“標配”。2016年,我國對外承包工程取得不俗的業績,與保函業務的支持密不可分。

  關鍵語:統一獨立保函效力

  期 盼已久的《******人民法院關於審理獨立保函糾紛案件若幹問題的規定》曆經四年、八易其稿,終於在2016年11月22日發布,並於2016年12月1日起施 行。該規定首次明確統一了國際和國內獨立保函的效力認定規則,為我國獨立保函業務的全球化發展提供了較為完善的法治保障,是司法服務和保障“************”建 設、促進對外開放的重大舉措;該規定還起到了司法規範金融市場秩序、依法支持金融創新的作用,也體現了尊重市場主體意思自治和與國際規則接軌的原則。規定 的出台,對充分發揮保函業務這一金融工具的功能和作用,促進我國開放型經濟持續健康發展,具有積極、重要的意義。

  關鍵語:驚現“黑天鵝”事件

  接 近2016年末,一私募債券在到期無法兌付情況的下,啟動當初對債券提供履約保證保險的保險公司索賠程序,保險承保方浙商財險又找到當初提供履約保函反擔 保的廣發銀行進行索賠。而廣發銀行經核驗發現,該履約保函並非該行出具,屬不法分子假冒該行名義出具的虛假銀行履約保函,廣發銀行遂向當地公安機關報案。 此事件再次警示AG娱乐场,低級的虛假保函案件,可能就發生在AG娱乐场身邊。試想如果私募債券到期兌付了,不啟動保險、保函賠付程序,可能***終也無法確認保函是真是 假,甚至連是否有保函存在都可能無法確定。

  創新突破的2017年

  2017年,我國經濟將以穩中求進為總基調、以推進供給側改革為主線,國民經濟將繼續保持穩健增長和更加注重創新驅動、轉型升級。這將為保函業務的發展提供良好的大環境

  關鍵語:運用更加廣泛

  國 際方麵,如今“************”建設已在亞、非、歐各國取得了可喜的新進展,深入參與“************”建設的熱潮正在沿線各國湧動。“************”戰略與有關國家發展 戰略的深入對接,將為全球經濟發展注入強大活力,也為保函業務進一步發揮對開放型經濟發展的支持作用提供了更多的機會。對非融資性跨境保函而言,隨著對外 工程承包、國際貿易的進一步拓展,對投標、履約、預付款、質量等保函的需求將會日趨擴大;對融資性保函而言,伴隨著中資企業“走出去”開展海外投資和跨境 並購步伐的加快,以及歐元維持低利率水平、人民幣匯率波動加大等因素,采用融資性保函開展外幣融資或將成為企業的******。此外,隨著2017年我國擴大對外 開放積極利用外資政策措施的出台與實施,跨境保函中的“外保內貸”可能順勢獲得較快發展。

  國 內方麵,銀監會可能實施新的《商業銀行表外業務風險管理指引》,目前正在公開征求意見中。新指引擴展了表外業務定義範圍,增加了新興表外業務類型,旨在引 導商業銀行規範發展表外業務,有效防範金融風險。對於新型表外業務,如數量龐大的表外理財業務,要麽打破剛兌,要麽通過提供保函進行增信兜底。而在提供保 函增信兜底的情況下,需要納入銀行“或有負債”進行管理,並按監管規定計算資本占用和計提風險準備金。按現行的資本占用計算標準,非融資性保函信用風險轉 換係數為0.5、融資性保函為1.0。通過資本的約束可以規範銀行表外業務管理,有利於推動保函業務更加穩健地發展。

  值得一提的是,新出台的獨立保函司法解釋,明確了國內保函與跨境保函均可是獨立保函,從而極大地提升了國內保函的市場可接受程度,保函業務將會因此在國內的工程承包、貿易、投資以及債券發行、資產證券化、個人消費信貸等領域獲得更加廣泛的應用。

  關鍵語:業務互動發展

  國 外的發展經驗表明,信用保險與銀行保函是促進經濟、貿易發展的兩個重要增信工具。相較隻管單據而不管單據相關商務的獨立保函業務,信用保險在保持索賠與賠 付獨立性的同時,還可為客戶提供全套風險管理解決方案,如與信用保險相關的收賬管理、賬款催收、資信調查、反欺詐保險和再保險等服務。正如五部委共同發布 的《關於大力發展信用保證保險服務和支持小微企業的指導意見》所指出的,要充分發揮信用保證保險的融資增信功能,創新經營模式,營造良好的發展環境,調動 各方參與主體的積極性,支持實體經濟發展,促進經濟提質增效升級。

  隨 著我國信用保證保險的快速發展,必將有越來越多的貼近客戶、貼近市場的特色產品問世,為企業、個人及其交易對手、融資銀行、投資人等,提供定製化的精準解 決方案,從而實現與銀行保函的互動發展,共同推動我國經濟的供給側改革。在我國經濟麵臨下行壓力的形勢下,充分發揮信用保險和銀行保函的融資增信功能,有 利於幫助企業管理其在借貸、貿易賒銷、預付賬款、合約履行等方麵的風險,對於支持實體經濟發展,緩解小微企業的融資難、融資貴,具有重要意義。

  關鍵語:“互聯網+”或有新突破

  針 對浙商財險與廣發銀行假保函“黑天鵝”事件的發生,無論是銀行、還是保險公司或其他當事人,未來均需加強對保函出具與核驗方麵的風險控製。而隨著“區塊鏈 技術”在金融領域的運用,解決此類問題應是該技術***基本的運用。而在區塊鏈技術未達到成熟運用前,各家銀行或保險公司或將開發“互聯網+保函”“互聯網+ 保險”等產品,運用互聯網思維、平台思維,打造“一站式”共享平台,以增強保函、保險的服務功能和效率,更加便捷、高效地為實體經濟及新經濟業態提供增信 服務。

  “假 保函”事件不僅僅對保函開立與核保的操作風險提出了警示,還有可能使相關機構對手中持有的保函、保單真實性產生懷疑,這顯然會給經濟發展帶來不利的影響。 鑒此,銀行與保險公司應充分運用移動互聯網技術,搭建便利的互聯網平台,通過對保函、保險辦理與核驗服務模式的創新,優化業務操作流程,為企業或個人提供 全方位、綜合化的金融服務;同時,通過平台實現銀行與保險信息互通互聯,共享客戶信息與業務需求,共同為客戶提供增信與融資服務,推動“互聯網+保函” “互聯網+保險”的創新發展,更好地服務實體經濟。

  保證金製度有改革,3種方式任你選!

  來源:工程智庫、建築時報,整理:度川管理研究部

  為減輕建築企業負擔,2016年6月國辦發文,簡化工程保證金,推行銀行保函製度。

  2016年12月,住建部、財政部聯合發文,鼓勵采用工程保證擔保替代現金保證金。

  緊接著,安徽率先開展“銀行保函、保證保險式保證金”試點,浙江全麵推行建設工程綜合保險。

  3種模式,替代現金

  保證金以現金形式繳納,極大擠占了企業流動資金,增加交易成本。

  1、銀行保函

  銀行保函,是指銀行在綜合評估施工企業業績、信用和實力等基礎上,向業主開具的有擔保性質的書麵承諾文件。保證在申請人未能按雙方協議履行其責任或義務時,由擔保人代其履行一定金額、一定時限範圍內的某種支付或經濟賠償責任。

  開具保函,對企業的信用要有比較高,一般需要繳納一定比例的保證金。如果企業資質和項目背景好,也可以免保證金;如果企業信用一般,需要繳納的保證金比例也要提升。

  2、工程保證擔保

  工程保證擔保,是工程擔保的一種重要形式,通過引入具有合格資信的第三方保證人,對建設工程中合同的履行進行監管。如果被擔保人無法履行承諾,則由保證擔保人代為履約或補償。

  常見的有投標擔保、履約擔保、業主支付擔保、維修擔保、預付款擔保等。履約擔保的金額,一般為承包價的10%--15%;投標擔保,一般不超過投標總價的1%--2%。

  3、工程保險

  用保險公司出具的保險合同或保險單,來替代現金方式繳納,並與現金、銀行保函具有同等效力。保險公司根據建築業企業的信用狀況,實施差別化費率。

  以浙江省推行的建設工程綜合保險為例,企業隻需要向保險公司繳納少部分的保險費(一般在10%以下,可能更低),憑保險公司出具的保險合同或保險單,就可以為工程擔保。

  建設工程綜合保險,可以涵蓋建設工程招標投標、合同履約、工程款支付、質量保修、農民工工資支付等各個階段和環節。不占用企業的銀行授信額度,可以大大降低建築業企業的資金成本。

  3種方式比比看

  1、參與方式不同

  銀行保函有三方當事人,即委托人(要求銀行開立保證書的一方)、受益人(收到保證書並憑此向銀行索償的一方)、擔保人(保函的開立人)。

  工程保證擔保是由三方當事人組成,即業主、承包商和保證人。

  工程保險隻有兩方當事人,即保險人(保險公司)和投保人,通常不涉及第三方。

  2、風險對象不同

  銀行保函麵對的是委托方的違約,或受益人的不合理索賠。

  工程保證擔保麵對的是“人禍”,即人為的違約責任。

  工程保險麵對的多是“天災”,即意外事件、自然災害等。

  3、轉移風險方式不同

  銀行保函是銀行以企業的資信為依據開具的,銀行承擔風險。

  工程保證擔保,並沒有將風險***終轉移,而是以代理加反擔保的方式將風險抵押給工程擔保人。***終的風險承擔者,仍是委托人自己。

  工程保險合同是在投保人和保險公司之間簽訂的,風險轉移給了保險公司。

  4、受益對象不同

  銀行保函是由委托人申請,交付一定費用保障受益人的權利。

  工程保證擔保是由被保證人申請,交付保證費來保證他人(權利人)的利益。

  工程保險則是由投保人申請,交付保險費來保障自己的利益。

  5、追償方式不同

  銀行保函有時效期限。在***遲索賠日期前,受益人隻需提供保函中所規定的單據,銀行就要付款。另外,往往要求委托人提供抵質押或反擔保,銀行有權追索作為履約所支付的費用。

  工程保證擔保,往往要求被保證人提供反擔保,保證人有權追索作為履約所支付的全部費用。

  工程保險中,保險公司收取一定數額的保險費,並按照保險合同規定,負擔賠償全部或部分損失,保險公司無權向被保險人進行追償。

  6、返還方式不同

  承包商正常履行合同,繳存的保證金會如期返還。如果承包商違約,業主提出索賠,銀行就要足額支付。

  承包商或業主正常履行合同,工程保證應當如期返還。隻有一方沒有正常履約,才能沒收對方提供的工程保證。

  工程保險中,即使沒有發生意外事故,投保人交納的保險費也不再返還。

  7、費用不同

  銀行保函,無論是自行辦理或代辦,需要一定的手續費,費用按照擔保金額及擔保年限的一定比率來收。

  工程保證擔保所要交納的保證費,相當於手續費,一般相對較低。因為有抵押或質押,一旦違約,風險要自己承擔。

  工程保險所要交納的保險費,相對稍高。如果出意外,風險是由保險公司承擔。

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